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亚博提款到账速度超快-商业保险该不该买?怎么便宜买到?有钱人给你算过账

 


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本文摘要:很多人都遇到了一个问题——是否买商业保险。

很多人都遇到了一个问题——是否买商业保险。这么多年来,保险咨询和护理以及各种宣传媒体常见的套话是:给未来买保障,给家庭买放心。保险是规避风险的最佳措施。广告词我都能背。

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如果你对这五件事情中的一件不确定,那就买份保险吧:你能保证自己在退休前不会得重病吗?你能保证退休前不会有意外吗?你能在不影响生活的情况下毫不犹豫的支付50万的医药费吗?如果你没有50万,你能保证有朋友借给你不用还吗?你能保证在你因为重病和意外而不得不离开的时候,会有亲人朋友像你一样照顾家人吗?感觉合理吗?迫不及待想买一个。先说结论:作为一个普通人,除了重疾、意外、家族产业保险之外,什么都不需要买。

因为本质上不管说多少,不管是储蓄还是消费,除了以上三种,都是智商税。为什么?保险本质上是你和保险公司之间的一场赌博。保险公司的利润除了运营成本,主要来自与你赌博的成败。

赌博的效果决定了保险公司的盈利水平。虽然保险种类很多,但是有两种,一种是产业保险,一种是人身保险。顾名思义,前者是保险行业,类似平安产业保险、迪达财险。

后者是寿险,健康险,寿险,意外都是人身风险。和中国人寿类似,寿险是后者。

其中,李包括防癌、重疾和住院。生活包括生活和养老。意外包括意外死亡和疾病死亡,由此产生的保险是人身意外、交通意外和意外健康。

为什么大多数保险都要赔钱?简单来说,如果我们国家的综合通胀率是8%一年,有人卖给你一份20年的保险,到期还50万。这笔钱现在兑换成多少?50/1.08 20,可能值10.7万。

这个综合通胀率是估计出来的,你也可以用你认为的通胀率代入来计算。如果不清楚,那就换个说法吧。45岁买保单,期限20年,每个月交2000元。

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到了65岁,可以到85岁,每个月拿6000块钱。那么按8%的通货膨胀率换算出来的购买力现在是1287。也就是说,如果每个月交2000元,现在购买力不足1300元。中间的700呢?通货膨胀和保险公司的运营成本已经被消耗殆尽。

当然实际收入可能比这个略高,因为现在买保险可以避免一个部门的个税。看,这是个负和游戏。在这里的游戏中,你实际上是在和保险公司打赌,保险公司给你的回报实际上是把当前的现金价值,在扣除通货膨胀和运营成本之后,转换成一个未来的数字。

在你的生活中,你必须停止的就是这种负和游戏,因为你一开始就输了。还不清楚?然后看不起为什么——期货难做。

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只有1%赚钱,其余99%都是亏货,最后都死了。这是因为期货是一个长期和短期的负和游戏。如果多头和空头双方各投资50元,总资本就是100元。业务摩擦成本,即每次手续费为2元,总资金池每次淘汰2元,多方赚的钱是空方亏的钱,但总资金池的存量不断淘汰。

这个原则和你去澳门赌博,玩百家乐一样。资金池是确定的,赌场赢了你是因为每一次下注都有回报。只要有足够多的个人在大数定律下玩,赌场就会稳定盈利。

从长远来看,摩擦成本肯定会吃掉整个基金池。保险运营和佣金的成本就是摩擦成本,不算每年的通货膨胀损失。

知乎保险行业精算师李元霸写了一篇关于保险的文章,里面有一年期寿险的计算公式。以法定男性死亡率《中国人寿保险业履历生命表(20002003)》为例:(死亡率指健康男性生日后一年内死亡的概率)30岁男性0.881,40岁男性1.715,60岁男性9.313,80岁男性76.187。用一个简化的一年期寿险定价描述,假设除了死亡费用,还有另外20%的额外费用作为保险,当你30岁的时候,如果你想买一份一年期10万元的保险,只需0.881*10万/1000*(1 20%)=106元,1.715*10万/1000*(1 20%)=206元,9.313 * 10000是否明确一年死亡概率*保额/(1.20%),20%的额外费用为摩擦费用,如果保险是多年的,要考虑通货膨胀等问题。在负和游戏中,你极难获胜。

现在你知道为什么投资用的保险基数大部分买不到了,因为你从一开始就已经亏了。那么,为什么可以买工伤保险,意外,重疾?很简单,这是止损大户的有效手段。不要说意外。在重疾朋友圈转发捐款几乎每天都能看到。

很多家庭因病致贫,必须考虑购买重疾保险。工业保险也是一样,都是自己做的。一天几分钱。天津港发生火灾、台风或爆炸,不需要去找政府,直接找保险公司赔偿即可。

怎么买?首先要记住,保险是抵御风险的工具,不是投资!不是投资!其次,买自制产品,买自制产品!我国是世界上对保险公司要求最严格的地方之一,只要符合条件,就可以获得赔偿。所以,自制力是一个很难的衡量标准,谁选择自制力,谁就选择谁。

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以重疾为例:只要是重疾保险,覆盖6类重点重疾(恶性肿瘤、急性心肌梗死、中风后遗症、重大器官移植或造血干细胞移植、冠状动脉搭桥术、终末期肾病,占一般人群一生可患重疾的80%-85%),19类较常见重疾,所有产品基本不变。无非就是一个鸡蛋。你把它做成咸蛋和茶叶蛋和松花蛋的区别。开发那么多产物,基本都是为了销售渠道而已。

只要笼罩了常见25种重疾的,本质都一样,谁自制选谁。至于许多公司保了100多种这都是噱头,看起来是不错,可是多出来的75种可能99%的人一辈子永远都不行能遇到,这是有统计学概率支持的。固然了,你要愿意保也没问题,不外在这里它可能会大幅提高保费。小我私家以为唯一的差异可能是在轻症方面的,有人愿意保,有人不愿意。

这部门也是看你的选择,就像你买个白煮蛋2块,换成茶叶蛋,其实工具差不多,加了茶叶以后,酿成了3块,这多出的50%成本,就看你愿不愿意肩负了,固然,如果费率差异不大,那也无所谓。前段另有人问重疾该买恒久还是短期,所谓短期就是一年内的,恒久是一年以上的,这里要说首选恒久。因为短期虽然能通过每年续保变相提供一年以上的保障时间,可是多数短期险都不提供保证续保。

少数保证续保的,也不会提供保证费率,精算和再保险公司都不会同意。所以如果有恒久首选恒久,因为短期不管是费率和续保都没措施保证。


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